老後2000万円問題はどこから来た数字ですか？

2019年に金融庁が公表した報告書が発端です。「夫65歳・妻60歳の無職モデル世帯が老後30年間で約2000万円の貯蓄取り崩しが必要」という試算でした。あくまでモデルケースであり、全員に当てはまるわけではありません。

年金はいくらもらえるか確認できますか？

ねんきんネット（日本年金機構のサービス）で確認できます。マイナポータルとも連携しており、見込み額のシミュレーションができます。まだ確認したことがない方はぜひ一度見てみてください。

遅くはありません。65歳定年と仮定すると40代なら20年以上あります。月3万円を年利3%で20年積み立てると約988万円になります。iDeCoやNISAを活用すれば税制面でも有利です。

「老後に2000万円足りない」

このニュースを聞いたのは何年前でしょう。当時は「そんな大金……」と思いながら、具体的に考えることを先送りにしていました。40代になって、さすがに自分ごとで考え直す時期だと思い、実際に数字を出してみました。

まず前提を整理します。2019年の金融庁報告書の試算は：

つまり「2000万円」は「このモデルケースで老後30年生きるのに足りない分」です。

夫婦共働きか、独身か、持ち家か、健康かどうか……条件が違えば数字は変わります。

ねんきんネット（日本年金機構）で確認すると、私の見込み額が出てきました。

会社員経験と自営業経験が混在しているので、見込み額は人によってかなりバラつきます。厚生年金に長く加入しているほど受取額は増えます。まずねんきんネットで自分の番号を確認するのが最初の一歩です。

私なりに簡単に試算してみました（数字は参考イメージです）：

65歳から85歳まで20年とすると：
10万円 × 12ヶ月 × 20年 = 2400万円

2000万円より多い。でも「あの試算より多い」というより「20年で2400万円必要なら今から何をするか」と考えるほうが建設的です。

老後の支出の大きな割合は家賃・食費・医療費です。持ち家かどうかで老後の月支出は大きく変わります。賃貸の場合は老後も家賃がかかるため、早めに試算に含めておくのが重要です。

70歳まで働き続けるのが難しくても、繰り下げ受給の知識は持っておく価値があります。

月3〜5万円でも20年続ければ積み上がります。NISAやiDeCoで税制優遇を使いながら積み立てると、実質的なコストを下げられます。

一番気持ちが楽になったのは、「2000万円という塊を貯める」という発想を変えたことでした。

毎月の不足額を今の10万円から5万円に下げられれば、20年分の必要額は1200万円になります。支出を月2万円削るか、年金を少し増やすか、小さな収入源を作るか。どれか一つでも効いてきます。

老後の不安は「大きな数字」にフォーカスすると動けなくなります。でも「毎月の赤字を減らす」という視点にすると、今日からできることが見えてきます。

この記事が、老後のお金について「自分ごと」で考える小さなきっかけになれば嬉しいです。数字は怖いですが、知ることで動けるようになります。